Tag Archives: ränta

Vrid på rätt kran, igen!

Tidigare har jag pratat om hur jag (och personer i allmänhet) förhåller sig till hur pengar flödar genom personers ägo. Detta illustrerades av en simpel modell av boxar:

För att summera upp mina erfarenheter runt detta hittills:
1. Jag försöker lägga krut på box 1
2. jag har misslyckats ganska rejält med box 2
3. Jag har lyckats bra med box 3

Boxarna ligger, enligt mig, även i svårighetsgrad där box 1 är svårast att bemästra, följt av box 2 och sedan box 3 som är lättast att påverka. Problemet med just dina boxar ska konfronteras i omvänd ordning, dvs först måste man se över utgifterna, dvs täppa till hålen innan du fyller på nytt vatten. När din plånbok har slutat läcka så ska du se över förvaltningen av dina pengar. Det kan räcka med att sätta av sparkapital i några fonder (aktiefonder samt räntefonder) och sedan bara skotta in nytt kapital varje månad.

Sist så ska du se över dina intäkter och försöka öka upp dessa. Vid bra förvaltning så får du givetvis en passiv ström av pengar som har rundgång från box 2 till box 1 (en så kallad “hävstångseffekt” eller “ränta-på-ränta” etc). Men för att verkligen få effekt för dig som vill ha en mycket bättre ekonomi än medelsvensson så måste du öka på intäkterna.

Detta är den eviga frågan; hur gör man detta? Du vill antagligen inte lägga mer tid än 8 timmar per dag på arbete så du måste då fokusera på att få in passiv inkomst i någon form. Vad kan detta vara?

Exempel på passiva inkomster kan vara
* ränta och aktieutdelning på sparat kapital
* royalty/licenspengar på innovationer, utgivna böcker och musik
* Aktieutdelning i delägda bolag (du investerar, andra driver bolaget)
* Driva onlinetjänster som kräver minimal arbetsinsats, “halv-passiv”

En form av passiv inkomst är att driva något (av ovanstående) till den storlek att du kan börja låta andra människor förvalta din idé/produkt/företag/tjänst och på så sätt göra den till en helt passiv inkomst. Du har med andra ord blivit ägare till en rörelse.

Det finns säkert hundratals idéer och tankar runt detta så det är bara din fantasi och vilja/förmåga att sparka bollen i rätt riktning som krävs för att få igång någonting som börjar likna en passiv inkomst. Det kommer inte alltid att gå bra och det krävs en del arbete för att tex starta upp en tjänst på internet, men kom ihåg att du behöver inte vara ensam om detta, det är faktiskt många gånger bättre att vara flera personer med olika kompetens som deltar i ett projekt. Leta efter lämpliga människor i din närhet eller på lämpliga mötesplatser för att knyta viktiga kontakter.

Själv så byter jag nu värmesystem i huset så detta ger ytterligare påverkan på box 3 med den effekten att det förvaltningsbara summan varje månad ökar med i snitt 2500kr/månad (beräknad årsbesparing / 12). Med en bra förvaltning så ökar även intäkter (box 1) smått varje månad.

Räntan ned

Idag meddelade Riksbanken att räntan sänks med 0.25 procentenheter. Om det är bra eller dåligt för Sverige får de lärda resonera runt, men ur ett egoistiskt perspektiv så hoppas jag förståss på att bankerna följer efter och sänker utlåningsräntorna. Jag ska nämligen lägga om ett av mina bostadslån i september/oktober och hoppas givetvis på en ännu bättre deal än dagens. Jag har idag ca 5% ränta på detta lån och kommer att spara ca 2 000kr/mån räknat på den dagsaktuella räntan. Tjoho!!

Spara, slösa, snåla

En av de många bloggar jag läser är Destination miljonär. Kanske inte för att jag till 100% delar den strategi som Christian har, men jag känner att det är viktigt att ändå hålla koll på hur det går för de som väljer sparandet som främsta verktyget att få klirr i kassan. Hans horisont ligger på 1 miljon inom 25 år vilket jag personligen tycker inte är tillräckligt utmanande och stimulerande: om man lägger undan 3 333kr varje månad i 25 år så är målet avklarat (och då har jag inte ens räknat in ränta under dessa år). Dessutom så är jag säker på att det är mera av vardagsmat att vara miljonär om 25år vilket förtar tjusningen ytterligare.

För mig så är inte pengarna i sig ett mål, utan den tid jag kan köpa mig för pengarna, därför vill jag inte behöva snåla i 25år för att sedan få råd att köpa den här tiden (“fri”-tiden). Jag vill kunna börja inom en snar framtid att trappa av med mitt ordinarie jobb och mer syssla med det jag känner för, vilket för mig är detsamma som total frihet. Jag vill inte bli rik lagom till pensionen utan vill kunna njuta av det hela lite tidigare helt enkelt.

Mitt första delmål är att nå break-even för mina månatliga fasta utgifter, främst allt som är förknippat med boende och som man inte kan påverka alltför mycket. När den gränsen är nådd så kommer jag att få en viss trygghetskänsla; att veta att jag kan panta någon enstaka flaska för att ha råd att bo kvar en månad till i huset. Att veta att det inte är hela världen att banklånen stiger, om arbetslöshet infinner sig, att börser crashar etc. Tranquility, själaro, ångestdämpning, kalla det vad du vill!

Min inställning till sparsamhet är att den kräver viss moderation. Jag ser folk i min närhet som är dumsnåla, dvs bägaren har tippat över och deras sparsamhet har gått över i snålhet och sedan till dumsnålhet. Det jag tror många har svårt att förstå är att man måste vara givmild för att tjäna pengar! Man brukar väl säga att snåla människor dör fattiga (och ensamma) och det ligger antagligen en del sanning i det. Att t ex vara prismedveten är däremot en helt annan sak; en nyttig sak som kommer att spara in mycket pengar till dagskassan.

Till alla snåla där ute vill jag bara säga att en vacker dag kommer karmat och biter er i arslet! :)

Nej till LoanLand

För er som inte vet det så är LoanLand en site där vanligt folk lånar ut pengar till mera vanligt folk och LoanLand sitter i mitten och tar en bit av kakan. Räntorna för låntagarna bestäms via budgivning från långivarna och de som erbjuder den lägsta räntan får den stora riskabla äran att låna ut pengar till låntagare som inte ens bankerna vill låna ut till.

Har jag testat detta? Japp, tyckte det var värt någon tusing så jag spred ut mina lån till olika personer för att fördela risken något: du tar nämligen ALL risk, LoanLand står helt riskfria. En genialisk affärsidé med andra ord.

Nu till det intressanta: det finns något som kallas för microlån. Själva definitionen på microlån är att de högst är på 3 000kr samt att de bara löper på 1 månad. Nu måste man rota bland LoanLands avgifter och regler för att kunna göra en beräkning på detta; även om tekniken finns så vill LoanLand inte automatiskt beräkna hur mycket du kommer att tjäna totalt på att låna ut pengar, bara detta ger vissa varningssignaler. Samtidigt stoltserar låntagarna med att erbjuda räntor på upp till 60%. Låter fint va? För den oinvigde så låter det otroligt bra, men om man kollar noga så är det årsränta som avses. Ok, om någon vill låna 3 000kr till exempelvis 43,25% ränta så motsvarar det INTE 1 297kr utan snarare 108kr.

Visst, 108kr i all ära, men att riskera 3 000kr för 108kr låter galet, så antag att vi gör som alla andra, vi lånar ut 250kr istället då denna summa är den minsta enhet du kan låna ut: vi har således garanterat oss att bara förlora en mindre summa pengar.

Kan vi, om vi lånar ut 250kr, förvänta oss den otroliga räntan på 9,01kr för en 30-dagars period? Svaret är nej, vi ska nämligen först betala skatt (såklart) med 2,7kr följt av en uppläggningsavgift på 4,17kr (varierar dock) och så står vi där, hela 2,14kr rikare!!!

  • Worst case scenario: du förlorar i detta fallet 254,17kr
  • Best case scenario: du tjänar 2,14kr

Hur stor är då sannolikheten att ett worst case scenario inträffar? Vi kan kolla på kredittrovärdigheten på låntagarna då det står angivet för varje person vilken kreditklass de tillhör (A till E) samt en skuldsättningsgrad (beräknat med Kostnad/Inkomst). Kreditklassen visar på en sk kreditscore, dvs hur stor risk det är att låntagaren kommer på obestånd inom 1 års tid. A motsvarar 0 – 1.3% och E motsvarar 10,10% – 17,5%. Tyvär så finns det en ytterligare parameter som inte UC kan beräkna: betalningsmoral.

Själv så spred jag ut mina pengar mellan 17st låntagare, varav 2st har svårt att betala i tid samt 3st som helt vägrar betala (inkasso). Hela detta test (med riktiga pengar) blev ekonomiskt sett antagligen en förlustaffär, det får framtiden utvisa.

LoanLand har nu i dagarna reviderat deras betalningsmodell något så det kanske blir förmånligare att låna ut pengar i framtiden, men deras affärsmodell ska iaf ha en känga för att de väljer att sparka på långivarna; de är ju dessa som LoanLand tjänar pengar på, inte på låntagarna. Och låntagare finns det alltid gott om…