Posts tagged: passiv inkomst

Vrid på rätt kran, igen!

Tidigare har jag pratat om hur jag (och personer i allmänhet) förhåller sig till hur pengar flödar genom personers ägo. Detta illustrerades av en simpel modell av boxar:

För att summera upp mina erfarenheter runt detta hittills:
1. Jag försöker lägga krut på box 1
2. jag har misslyckats ganska rejält med box 2
3. Jag har lyckats bra med box 3

Boxarna ligger, enligt mig, även i svårighetsgrad där box 1 är svårast att bemästra, följt av box 2 och sedan box 3 som är lättast att påverka. Problemet med just dina boxar ska konfronteras i omvänd ordning, dvs först måste man se över utgifterna, dvs täppa till hålen innan du fyller på nytt vatten. När din plånbok har slutat läcka så ska du se över förvaltningen av dina pengar. Det kan räcka med att sätta av sparkapital i några fonder (aktiefonder samt räntefonder) och sedan bara skotta in nytt kapital varje månad.

Sist så ska du se över dina intäkter och försöka öka upp dessa. Vid bra förvaltning så får du givetvis en passiv ström av pengar som har rundgång från box 2 till box 1 (en så kallad “hävstångseffekt” eller “ränta-på-ränta” etc). Men för att verkligen få effekt för dig som vill ha en mycket bättre ekonomi än medelsvensson så måste du öka på intäkterna.

Detta är den eviga frågan; hur gör man detta? Du vill antagligen inte lägga mer tid än 8 timmar per dag på arbete så du måste då fokusera på att få in passiv inkomst i någon form. Vad kan detta vara?

Exempel på passiva inkomster kan vara
* ränta och aktieutdelning på sparat kapital
* royalty/licenspengar på innovationer, utgivna böcker och musik
* Aktieutdelning i delägda bolag (du investerar, andra driver bolaget)
* Driva onlinetjänster som kräver minimal arbetsinsats, “halv-passiv”

En form av passiv inkomst är att driva något (av ovanstående) till den storlek att du kan börja låta andra människor förvalta din idé/produkt/företag/tjänst och på så sätt göra den till en helt passiv inkomst. Du har med andra ord blivit ägare till en rörelse.

Det finns säkert hundratals idéer och tankar runt detta så det är bara din fantasi och vilja/förmåga att sparka bollen i rätt riktning som krävs för att få igång någonting som börjar likna en passiv inkomst. Det kommer inte alltid att gå bra och det krävs en del arbete för att tex starta upp en tjänst på internet, men kom ihåg att du behöver inte vara ensam om detta, det är faktiskt många gånger bättre att vara flera personer med olika kompetens som deltar i ett projekt. Leta efter lämpliga människor i din närhet eller på lämpliga mötesplatser för att knyta viktiga kontakter.

Själv så byter jag nu värmesystem i huset så detta ger ytterligare påverkan på box 3 med den effekten att det förvaltningsbara summan varje månad ökar med i snitt 2500kr/månad (beräknad årsbesparing / 12). Med en bra förvaltning så ökar även intäkter (box 1) smått varje månad.

Vrid på rätt kran

Jag gjorde ett litet diagram för att åskådliggöra hur det ser ut för de flesta människor här i livet. De tre boxarna representerar pengarnas väg via ditt leverne.

Box 1 står för intäkter. I en vanlig medelsvenssons värld så är detta lönen för utfört arbete som efter skatter flyttas till box 2.

Box 2 står för Förvaltning. Detta är vad du gör med pengarna medans du har dom i din ägo. I en medelsvenssons värld så ligger pengarna från box 1 på ett lönekonto i ca 30dagar med 0% ränta innan de skickas vidare till box 3.

Box 3 står för utgifter. Det är här de pengar lämnar dig som inte har för avsikt att komma tillbaka. Det kan röra sig om allt från hyra, matkostnader, el, telefon, ja alla utgifter du har åtagit dig att betala.

Jag följer en del bloggar därute som handlar om just resan till rikedom och hur den går till för de olika bloggarna. Många fokuserar på box 3 och hur man gör för att minska sina utgifter. Några tror sig enkom bli rika på detta moment, men de kan givetvis aldrig bli rikare än vad box 1 tillåter. Själv är jag också intresserad av vad som händer i box 3, men jag ser det mer som en bonus till mig själv. Jag försöker nämligen att dra in på utgifter som inte påverkar mitt levnadssätt alltför mycket. Jag kan fortfarande leva loppan ibland, men när jag spolar med kranen så kommer det mindre vatten är i vanliga kranar, främst för att det snålspolande munstycket på kranen inte påverkar min mentala hälsa negativt på något sätt. :)

Fler är de som bloggar om box 2: förvaltning. Hit hör alla aktiebloggar och ränterapporterande människor som lever för att öka upp det som rinner ur kranen från box 1. De flesta aktieplacerare verkar räkna med en 10 procentig uppgång per år, medans kontoräntenissarna jublar över 5,5 procent. Min blogg har även den varit mycket vinklad mot aktier även fast det inte var tänkt så från början. Omständigheterna har gjort att mina “ventures” i entreprenörslivet tuffar på obemärkt på bloggen men jag jobbar för fulla muggar och lovar att återkomma när det börjar hända saker även där.

Få personer bloggar egentligen om box 1: intäkter. Visst är avkastningen från värdepapper även det en intäkt, men om man inte är Buffett sjäv så ligger de mesta pengar in i systemet oftast i box 1. Entreprenörer bloggar ofta om sk passiv inkomst och hur de ska öka sina inkomster via tjänster eller företag som mer eller mindre tuffar på av egen kraft. Att jobba 8h/dag är normalt för en vanlig arbetande människa så att öka på trycket i den här kranen kräver oftast en eller flera källor av passiv inkomst. Du blir inte rik på att jobba fler timmar än de där 8 du normalt jobbar, men du tjänar givetvis mer.

Vilket fokus ska man då ha? Vilken “kran” ska man helst försöka vrida på? Tyvär så måste du jobba på att få den trögaste och svåraste kranen att flöda mer; nämligen Intäkter. Ska du bli miljonär utan en eller flera stora intäkter så krävs det mycket jobb i box 2; förvaltning för att få kapitalet att växa avsevärt.

Jag kommer att lägga mycket krut på investeringar som görs i box 1. Jag måste få in mer pengar, det ska vara huvudfokus. Jag pratar inte reallöneökningar på 3,5% på en fast anställning utan att jag snarare satsar på att lansera ett tjänsteutbud (onlinetjänster) eller går in i delägarskap i liknande ventures.

Den som är anställd blir aldrig rik, eller för att ta ett av mina favoritcitat (från Robert T. Kiyosaki m.fl.):

I don’t want to climb the ladder, I want to own the ladder

Tid är pengar

Jag har tidigare skrivit att fördelen med att vara rik är att man kan köpa sig tid. Ja, det är sant det som sägs att tid är pengar, men det är inte sanning för alla därute.

Då jag har arbetat som konsult i över 11år så har detta blivit mer än uppenbart för mig. Ta som exempel att handla livsmedel på internet. För några år sedan blev vissa personer i min omgivning förbluffade och tyckte jag var knäpp som ville betala 90kr i frakt för att få varor plockade och hemkörda till min dåvarande lägenhet. Det dom inte förstod var att det hela var en vinstaffär för mig, både vad gäller tid, pengar och ryggvärk (jag måste köpa kattsand ibland och det väger en del). Vid den tidpunkten så tjänade jag ca 200kr efter skatt i timmen och jag kunde själv välja hur mycket jag skulle jobba. Ju mer jag jobbade, ju mer tjänade jag (såklart). Problemet var att för att veckohandla mitt på Fridhemsplan så fick man trängas efter jobbet med stressade stockholmare i en affär som var ett logistiskt helvete. Att ta sig till affären, handla för en vecka och sedan bära hem allting skulle ta över en timme. Ja, ni kan säkert förstå matematiken hur det lönade sig att låta någon annan göra jobbet.

Men det här är ju inte ett typfall, alla är inte konsulter och kan sätta en så tydlig prislapp på sin tid.
I mitt fall så var en timme värd 200kr efter skatt om jag valde att jobba. Om jag däremot valde att köpa matvaror via internet och inte jobbade under tiden utan pysslade med annat skoj så värderade jag själv min tid till att vara värd minst 90kr.

Det finns ju även ett värde på ledig tid som är svårare att sätta fingret på.

Då dygnet har 24timmar så ser en vardag ofta ut så här för de flesta arbetsföra individer i sverige:

Som ni ser så är en vardag i huvudsak uppdelad i 3 block: arbete, fritid och sömn.

  • Sömn är mer eller mindre en konstant; vi måste sova och det brukar bli mellan 7-9 timmar där 8 timmar är ett medeltal.
  • Arbete är det block där vi tjänar pengar. De flesta måste arbeta för att överleva och har en normal arbetstid på 8 timmar.
  • Fritid är det block där du spenderar pengar. Fritid är den tid då du anser dig göra saker som du verkligen känner för, vilket brukar utesluta arbete för de flesta människor.

Men är det verkligen så där som en normal vardag ser ut? Nej, jag tror att vi måste modifiera tidsfördelningen något enligt följande:

De oranga områdena får representera tid som du inte vill lägga ner men som du ändå måste göra. Hit räknar vi duscha, fixa frukost, transport till och från arbete, köpa mat, laga mat, städa, renovera, hämta barn på dagis etc. Om du skulle föra bok över din “övriga tid” så skulle du upptäcka hur mycket tid du lägger på dessa saker och hur mycket din fritid minskar; för det är alltid fritidsblocket som du kan ta tid ifrån, de övriga blocken brukar vara heliga och kan inte modifieras särskilt mycket.

Kan vi då påverka våran tid så att den blir mer angenäm och därtill ökar våran livskvalitét? Vi kollar på följande illustration:

Det sägs att vi bara behöver 7 timmars sömn så här kan vi plocka fram en extra timma. Övriga tidskrävande uppgifter är mer personberoende men kan säkerligen lösas på något sätt. Det gemensamma för lösningen är att det oftast kostar pengar. Vi kan tex slippa städa så mycket om vi skaffar en städrobbot som dammsuger varje dag när vi är på arbetet. Vi kan gå på restaurang eller dylikt på väg till och från arbetet så slipper vi både planering, inköp och disk. Vi kan anlita hantverkare i större utsträckning så slipper vi läsa på, planera och genomföra (alternativt göra om när det blir fel) större ingrepp i hemmet. Vi skaffar en snöslunga istället för att skotta för hand, vi skaffar en lövsug istället för en kratta, en åkgräsklippare istället för en handjagare etc.

Är vi kreativa och har pengar över så kan du återta din förlorade tid och lägga den på det du önskar, må vara att ligga i hängmattan eller vara med din familj.

Den ideala situation ser ut enligt följande:

Men hur gör man för att bli av med blocket Arbete? Som vi såg tidigare så arbetar man i regel i 8 timmar och har fritid i 4 timmar. Detta innebär också att du tjänar pengar i 8 timmar för att konsumeras i 8 timmar.
Skaffar du dig en passiv inkomst så kan det betyda att du arbetar i 0 timmar men tjänar pengar i 24 och har 16 timmar fritid.

Är det inte så de flesta vill leva?

Är du ändå hopplöst fast i 8-8-8 modellen så kan vi ändå göra tillvaron lite ljusare genom att tillföra kvalitet i de olika blocken. För att sova gott; se till att du har den bästa sängen som går att få tag på. Grattis, du har nu 8 timmars vardagslyx varje dag.
För att göra ditt arbete uthärdligt, köp den bästa arbetsstolen och den trevligaste datorskärmen (om det är en del av ditt jobb vill säga). Grattis igen, du har nu skrapat ihop 16 timmar med dräglighet.
Och för att förgylla din fritid, se till att satsa pengarna där du oftast är, vare sig det är en ny tv-soffa med en trevlig stor tv eller dylikt. Summa: 24 timmar kvalitet. Kanske en klen tröst när du ändå måste stiga upp kl 06:00 för att gå till jobbet, men det är alltid en liten tröst.

Lite krydda i vardagen måste man ändå unna sig trots att du säkerligen försöker spara och lägga undan för att möjliggjöra en mer attraktiv framtid. :)

Definitionen av rikedom

Många har en helt egen uppfattning om vad rikedom är och var gränsen går. Är den individuell eller universell? Vi pratar givetvis om ekonomisk rikedom… :)

En måttstock som Robert T. Kiyosaki använder sig av är att mäta den tid du kan överleva utan att göra ett enda dugg, dvs om du säger upp dig från jobbet och sätter dig på vardagsrumsgolvet och väntar så får vi en tidsenhet innan kronofogden knackar på dörren. Längden på denna tidsenhet är måttstocken på hur rik du är. Kiyosaki pekar här delvis på fördelarna med passiv inkomst (kommer din inkomst från din arbetsgivare så slutar inkomsten att komma när du inte går till jobbet) samt att många värderar materiella ting som rikedom även fast de egentligen inte har ett ekonomiskt värde som du har nytta av. Många s.k rika personer har lyxiga hus, många fina bilar men har endast skulder. Slutar de sitt jobb så måste de också göra sig av med sin livsstil. Även folk som endast har besparingar kommer att sitta på pottan efter ett tag när besparingarna har urholkats och det börjar kurra i magen.

Om man söker sig till forumdebatterna på exempelvis Aftonbladet (speciellt under debatterna om borttagandet av fastighetsskatten) så märker man att det finns en utbredd åsikt att husägare per definition är rika. Enligt SCB så finns det över två miljoner småhus i Sverige (det finns ungefär lika många lägenheter) så sådana diskussioner bygger mer på hur debattören har det ställt i spargrisen snarare än hur det faktiskt ligger till. Är jantelagen skurken här? Frågan är även hur många husägare som äger sina hus till skillnad från banken som äger de flesta.

Många personer drar ett likhetstecken mellan “Ha det gott ställt” och att vara “rik”, vilket jag tycker är fel. Att ha det gott ställt visar väl mest på att man kan relatera till en inkomst man får av en arbetsgivare för utfört arbete. Att ha det gott ställt är alltså en definition av hur mycket pengar du har kvar när nästa löneutbetalning infaller. 

Jakob som driver bloggen Hur jag blev rik har skrivit om samma ämne här.

Boktips: Rich Dad Poor Dad

 

Ok, jag vet! Många känner redan till den här boken men då det var den här boken som startade det hela för mig så vill jag ändå slå ett slag för den. Ja, visst hade jag tankar på hur framtiden skulle bli långt tidigare, men runt år 2001 så läste jag Robert T. Kiyosaki’s bok Rich Dad Poor Dad och hela mitt ekonomiska tankesätt fick sig en omvändning. Det låter ganska religiöst att säga att en bok förändrade ens liv, men den här boken gjorde så pass mycket för mig så att jag är bered att säga så. Den fick mig att förstå det grundläggande tankesättet för hur man ska tänka för att bli rik…

För ca 79kr och en kort tid av ditt liv (ca 260 sidor) så guidar Kiyosaki dig genom skillnaderna i hur rika människor tänker vs fattiga människor och vad det är som gör människor rika (samt fattiga). Även om det finns ett antal konkreta exempel på hur han själv gjorde för att tjäna pengar så är det inte det som är syftet med boken. På amerikanst pedagogiskt vis så bankas ett fåtal idéer in i läsaren om och om och om igen, sida efter sida: prata, repetera, prata, repetera x 2 vilket öppnar för en idé om att boken skulle kunna komprimeras ihop till endast 50 sidor, men ibland är fåniga bakgrundsstories viktiga för pedagogiken! :)

När du har lagt ifrån dig boken så vet du följande:

  • Fattiga människor jobbar för pengar medans rika människor låter pengar jobba åt sig.
  • Fördelarna med passiv inkomst
  • Man blir rik av att tänka som rika och att vara generös. Sparsamhet har inga tydliga paralleller med rikedom (Den som spar han har det han har sparat som jag brukar säga)
  • Varför du är fattig och läser denna bok

Har du råd att låta 79kr stå ivägen för en ekonomiskt oberoende framtid? :)

Köp den hos Bokus eller Adlibris