All posts by Robert

Månadens samlarkort: Skattefördelning

 

Klipp ut och laminera, spara i plånboken utifall du hamnar i en diskussion om jobbavdrag och “de rika blir bara rikare på bekostnad av de fattiga, sjuka och pensionärerna”. Plocka då fram kortet och ställ följande kontrollfrågor:

-“Om alla inkomsttagare (arbetande personer) får en skattelättnad, sker detta under steg A eller steg C?”. Rätt svar är steg A! Skatten in till staten minskar.

– “Under vilket steg, A eller C, får du de fattiga/sjuka sina pengar varje månad?”. Rätt svar är C. Alla bidrag kommer från stat/landsting/kommun. En fattig person som däremot jobbar har inte bara en dålig lön, utan även ett dåligt jobb eller dålig ekonomisk kunskap. För detta finns det gratis hjälpmedel.

Be sedan din antagonist att själv peka ut orättvisan på ditt fina laminerade kort.

Här kommer några andra argument som du kan skriva ner på baksidan av kortet så du lättare kommer ihåg:

  • Rika människor har INTE blivit rik på att staten ger dom lite mer av kakan. Att tro att staten någonsin skulle hjälpa någon att bli rik är nonsens; rik blir du endera på lotteri (okej, här har faktiskt staten ett finger med i spelet), arv eller med smart ekonomiskt tänkande, hårt arbete och en driftig entreprenörsådra i kroppen. En rik människa har inget att hämta av “300kr mer i plånboken”. Man blir inte rik på att rösta på parti X eller Y!
  • Medelinkomsttagaren är Sveriges i särklass största arbetshäst som drar in mest pengar till statskassan av samtliga inkomstgrupper.
  • En höginkomsttagare behöver inte vara rik, däremot så antar vi att en rik person är en höginkomsttagare.

Noter:

  1. Kortet tar inte hänsyn till de effekter som gemensamt påverkar samtliga av de inkomstgrupper som redovisas, exempelvis det faktum att det lyser i lyktstolpen utanför ditt fönster, att du behöver uppsöka sjukhus någon gång, barnbidrag etc. Det som avses är de faktiska pengar som trillar ur, respektive in i din plånbok i form av skatter och bidrag.
  2. Bredden på boxarna påvisar fördelningen av faktiska pengar, inte procentuell fördelning av antalet personer i respektive inkomstgrupp.
  3. Bidragstagare finns inte med i steg A då det blir ett nollsummespel då staten (ofta) tar skatten på sitt eget bidrag.
  4. Jag är inte ens säker på om höginkomsttagare ska finnas med i steg C då jag inte kan komma på någon typ av peng som de får rakt i handen.
  5. Fördelningen är uppskattad, men på SCB finns det bitvis data som påvisar detta. Rätta mig gärna om ni tycker att det är snedfördelat.

En sur börs

Men nu är väl börsen bra sur. Att gårdagens bästa aktie stannade på runt +3% säger ganska mycket om läget och idag verkar det inte bli bättre. Mitt eget skötebarn Starbreeze har vandrat bakåt, sannolikt för att många drar sig ur den för att göra rea-köp på annat håll med aktier som rör sig lite smidigare än den oljetanker som Starbreeze är. Frågan är om man ska göra likadant eller sitta kvar? Jag vet ju att jag kommer att få tillbaka den senaste veckans förlust om jag bara vääääntar, men frågan är väl om jag hinner göra något vettigare med pengarna någon annan stans under tiden?

Nej till LoanLand

För er som inte vet det så är LoanLand en site där vanligt folk lånar ut pengar till mera vanligt folk och LoanLand sitter i mitten och tar en bit av kakan. Räntorna för låntagarna bestäms via budgivning från långivarna och de som erbjuder den lägsta räntan får den stora riskabla äran att låna ut pengar till låntagare som inte ens bankerna vill låna ut till.

Har jag testat detta? Japp, tyckte det var värt någon tusing så jag spred ut mina lån till olika personer för att fördela risken något: du tar nämligen ALL risk, LoanLand står helt riskfria. En genialisk affärsidé med andra ord.

Nu till det intressanta: det finns något som kallas för microlån. Själva definitionen på microlån är att de högst är på 3 000kr samt att de bara löper på 1 månad. Nu måste man rota bland LoanLands avgifter och regler för att kunna göra en beräkning på detta; även om tekniken finns så vill LoanLand inte automatiskt beräkna hur mycket du kommer att tjäna totalt på att låna ut pengar, bara detta ger vissa varningssignaler. Samtidigt stoltserar låntagarna med att erbjuda räntor på upp till 60%. Låter fint va? För den oinvigde så låter det otroligt bra, men om man kollar noga så är det årsränta som avses. Ok, om någon vill låna 3 000kr till exempelvis 43,25% ränta så motsvarar det INTE 1 297kr utan snarare 108kr.

Visst, 108kr i all ära, men att riskera 3 000kr för 108kr låter galet, så antag att vi gör som alla andra, vi lånar ut 250kr istället då denna summa är den minsta enhet du kan låna ut: vi har således garanterat oss att bara förlora en mindre summa pengar.

Kan vi, om vi lånar ut 250kr, förvänta oss den otroliga räntan på 9,01kr för en 30-dagars period? Svaret är nej, vi ska nämligen först betala skatt (såklart) med 2,7kr följt av en uppläggningsavgift på 4,17kr (varierar dock) och så står vi där, hela 2,14kr rikare!!!

  • Worst case scenario: du förlorar i detta fallet 254,17kr
  • Best case scenario: du tjänar 2,14kr

Hur stor är då sannolikheten att ett worst case scenario inträffar? Vi kan kolla på kredittrovärdigheten på låntagarna då det står angivet för varje person vilken kreditklass de tillhör (A till E) samt en skuldsättningsgrad (beräknat med Kostnad/Inkomst). Kreditklassen visar på en sk kreditscore, dvs hur stor risk det är att låntagaren kommer på obestånd inom 1 års tid. A motsvarar 0 – 1.3% och E motsvarar 10,10% – 17,5%. Tyvär så finns det en ytterligare parameter som inte UC kan beräkna: betalningsmoral.

Själv så spred jag ut mina pengar mellan 17st låntagare, varav 2st har svårt att betala i tid samt 3st som helt vägrar betala (inkasso). Hela detta test (med riktiga pengar) blev ekonomiskt sett antagligen en förlustaffär, det får framtiden utvisa.

LoanLand har nu i dagarna reviderat deras betalningsmodell något så det kanske blir förmånligare att låna ut pengar i framtiden, men deras affärsmodell ska iaf ha en känga för att de väljer att sparka på långivarna; de är ju dessa som LoanLand tjänar pengar på, inte på låntagarna. Och låntagare finns det alltid gott om…

Det här med courtage

Även om jag inte hade tänkt att jag skulle bli förmögen på aktier så investerar jag en del pengar i dem. Mycket beror på att jag inte har hjärta att låta pengar ligga och ruttna på banken för en struntränta (som är beräknad per år). Med aktier har jag möjligheten att röra mig lika mycket (3-5%) per dag! Beräknat per år så blir siffrorna ganska så imponerande.

Jag har också valt att ta en ganska så stor risk: jag har gått in med en större summa pengar i en enda aktie! Normalt brukar man rekomendera folk att fördela äggen i flera korgar, men jag har valt att ta den här risken. Detta ska man endast göra om man känner att man har råd att förlora pengarna (även om detta inte kommer att hända till fullo; det ska mycket till innan dina aktier blir värda 0kr)!!

Summorna du bör investera kan ju variera, men du bör iaf ha minst 10 000kr att köpa för på ett bräde. Jag kör Avanza Bank som nätmäklare och för min abonnemangsform så har jag ett minimicourtage på 99kr (courtage är en typ av hanteringsavgift som mäklaren vill ha för varje köp/sälj-order). För att courtaget inte ska “‘äta upp” en stor del av vinsten så måste man trycka in en större andel pengar.

Tänk dig att du satsar 10 000kr på en aktie som du köper för 1kr/st och sedan säljer för 1,10kr/st; en förtjänst på 10%. Courtaget du nu har betalat är 198kr (2 x 99kr), en avgift för Köp och en för Sälj då detta är två olika typer av transaktioner.

Du köper alltså aktier för 10 000kr och säljer för 11 000kr (+10%). Efter att vi har dragit av courtaget så återstår 802kr vilket motsvarar ca +8%. Du har nu betalat hela 2% i courtage, något att tänka på innan du investerar. Skulle du istället ha satsat 2 000kr och således sålt för 2 200kr så blir vinsten endast 2kr, knappast något att hänga i julgranen.

Vi konstaterar att du bör inte småfjutta in pengar när de blir tillgängliga på ditt konto, utan vänta och köpa lite större antal aktieposter per gång. Jag har inte testat andra mäklare än Avanza så jag vet inte om det fungerar olika (courtaget kan däremot variera) men det finns lite regler kring courtaget som iaf är fördelaktiga, tex att du kan göra flera typer av Köp av samma aktie och endast betala ett courtage förutsatt att köpen sker samma dag, etc.

Bitvis betalar jag över 2 000kr i månaden i bara courtage, men i det stora hela så är det en acceptabel summa. Man får faktiskt göra avdrag för courtagen när man deklarerar sin K4 blankett. Desutom så har jag fått Premium Platina status på Avanza, fiiint värre!

Aktien som har mitt fulla fokus just nu är Starbreeze, en (enligt många) undervärderar aktie med lite handel, i en bransch som jag har en chans att förstå och relatera till; spelutveckling. Tack vare sin lilla handel har den mestadels gått som en klocka upp och ner 1öre vilket motsvarar en rörelse på ca +-3% varje dag. Ibland bommar jag och köper vid fel tillfälle men överlag har det gått bra. :)

Och för att tillägga: agera aldrig efter aktietips du har fått av för dig okända personer. Dvs när jag ger konkreta exempel på vad jag köper så bör du själv fundera över om det är just det köpet som passar dig.

Det absolut snabbaste sättet att bli rik

Tänkte dela med mig av ett tänkvärt sätt att bli rik, berättat för mig av en gammal kollega (med reservation för fel i storyn; det huvudsakliga budskapet är korrekt iaf). Det här är inget sätt för mig men det kanske kan trösta någon annan där ute.

En kvinna var på en föreläsning. Om vad föreläsningen handlade om spelar ingen roll för våran del. Poängen är att kvinnan sa i en diskussion med föreläsaren att hon kännde sig mycket olycklig för hon kände sig så fattig. Föreläsaren sa: “Vad gör många personer som har eller får en massa pengar?” Kvinnan visste inte svaret. Föreläsaren sade “De har pengarna på banken. Pengar får bara en betydelse när du använder dom. I 99% av tiden sitter pengarna och gör ingenting. Därför ska du i fortsättningen gå omkring och låtsas att du har en miljon kronor på banken!”

Kvinnan var förbryllad över förslaget men gjorde som föreläsaren föreslagit och blev faktiskt lyckligare av att hon “visste” att hon var rik; hon hade ju en miljon sparat på banken. Att hon inte använde (eller kunde använda) dom gjorde ingenting, hon var ju rik 99% av tiden, förutom den 1% av tiden hon verkligen behövde göra en transaktion; ett inköp.

Finns det någon fyndig sensmoral att lära sig av detta? Tja, om du inte visste det redan så är du bara rik medans du använder pengar, inte medans de ligger på banken. Ungefär som att man inte har förlorat pengar på aktier bara för att aktiekursen går ned utan att du bara förlorar pengar när du säljer aktierna; så länge du inte rör dom så finns det ingen förlust (eller vinst). Det här sättet är inget för mig dock, jag vill ha en ekonomisk frihet på riktigt! :)

 Att ha pengar på banken är f.ö ett mycket dåligt sätt att förvalta sina pengar, men mer om detta en annan gång.

Boktips: Rich Dad Poor Dad

 

Ok, jag vet! Många känner redan till den här boken men då det var den här boken som startade det hela för mig så vill jag ändå slå ett slag för den. Ja, visst hade jag tankar på hur framtiden skulle bli långt tidigare, men runt år 2001 så läste jag Robert T. Kiyosaki’s bok Rich Dad Poor Dad och hela mitt ekonomiska tankesätt fick sig en omvändning. Det låter ganska religiöst att säga att en bok förändrade ens liv, men den här boken gjorde så pass mycket för mig så att jag är bered att säga så. Den fick mig att förstå det grundläggande tankesättet för hur man ska tänka för att bli rik…

För ca 79kr och en kort tid av ditt liv (ca 260 sidor) så guidar Kiyosaki dig genom skillnaderna i hur rika människor tänker vs fattiga människor och vad det är som gör människor rika (samt fattiga). Även om det finns ett antal konkreta exempel på hur han själv gjorde för att tjäna pengar så är det inte det som är syftet med boken. På amerikanst pedagogiskt vis så bankas ett fåtal idéer in i läsaren om och om och om igen, sida efter sida: prata, repetera, prata, repetera x 2 vilket öppnar för en idé om att boken skulle kunna komprimeras ihop till endast 50 sidor, men ibland är fåniga bakgrundsstories viktiga för pedagogiken! :)

När du har lagt ifrån dig boken så vet du följande:

  • Fattiga människor jobbar för pengar medans rika människor låter pengar jobba åt sig.
  • Fördelarna med passiv inkomst
  • Man blir rik av att tänka som rika och att vara generös. Sparsamhet har inga tydliga paralleller med rikedom (Den som spar han har det han har sparat som jag brukar säga)
  • Varför du är fattig och läser denna bok

Har du råd att låta 79kr stå ivägen för en ekonomiskt oberoende framtid? :)

Köp den hos Bokus eller Adlibris

Jag tänker på sprit

Idag kom jag att tänka på flaskan. Flaskan med champagne som jag har liggandes i barskåpet. På etiketten finns en klisterlapp där jag har skrivit “1 miljon kr”, för att påminna mig om mitt mål och också när den ska öppnas. Jag fick den 2002 och den är från 2000 vilket säkert betyder att den smakar skit när det är dags att öppna den, men jag kommer inte att känna någon skillnad för jag har aldrig varit så förtjust i champagne. “Hädelse” säger vissa, “kattpiss” kontrar jag.

Det lustiga i historien är att skumpan är en gåva från en gammal arbetsgivare; en arbetsgivare som år 2003 gjorde sig av med stora delar av sin personal (inklusive mig) på det sämsta av alla sätt; genom smutskastning, manipulation och lögner. Det kommer att kännas skönt att dricka av “fiendens” skumpa; jag kommer att tänka på dom när jag känner smaken av det sura! :)

Jag hoppas jag slipper dricka den ensam för det är flera personer som ska med på resan, så jag delar gärna!