En sur börs

Men nu är väl börsen bra sur. Att gårdagens bästa aktie stannade på runt +3% säger ganska mycket om läget och idag verkar det inte bli bättre. Mitt eget skötebarn Starbreeze har vandrat bakåt, sannolikt för att många drar sig ur den för att göra rea-köp på annat håll med aktier som rör sig lite smidigare än den oljetanker som Starbreeze är. Frågan är om man ska göra likadant eller sitta kvar? Jag vet ju att jag kommer att få tillbaka den senaste veckans förlust om jag bara vääääntar, men frågan är väl om jag hinner göra något vettigare med pengarna någon annan stans under tiden?

Nej till LoanLand

För er som inte vet det så är LoanLand en site där vanligt folk lånar ut pengar till mera vanligt folk och LoanLand sitter i mitten och tar en bit av kakan. Räntorna för låntagarna bestäms via budgivning från långivarna och de som erbjuder den lägsta räntan får den stora riskabla äran att låna ut pengar till låntagare som inte ens bankerna vill låna ut till.

Har jag testat detta? Japp, tyckte det var värt någon tusing så jag spred ut mina lån till olika personer för att fördela risken något: du tar nämligen ALL risk, LoanLand står helt riskfria. En genialisk affärsidé med andra ord.

Nu till det intressanta: det finns något som kallas för microlån. Själva definitionen på microlån är att de högst är på 3 000kr samt att de bara löper på 1 månad. Nu måste man rota bland LoanLands avgifter och regler för att kunna göra en beräkning på detta; även om tekniken finns så vill LoanLand inte automatiskt beräkna hur mycket du kommer att tjäna totalt på att låna ut pengar, bara detta ger vissa varningssignaler. Samtidigt stoltserar låntagarna med att erbjuda räntor på upp till 60%. Låter fint va? För den oinvigde så låter det otroligt bra, men om man kollar noga så är det årsränta som avses. Ok, om någon vill låna 3 000kr till exempelvis 43,25% ränta så motsvarar det INTE 1 297kr utan snarare 108kr.

Visst, 108kr i all ära, men att riskera 3 000kr för 108kr låter galet, så antag att vi gör som alla andra, vi lånar ut 250kr istället då denna summa är den minsta enhet du kan låna ut: vi har således garanterat oss att bara förlora en mindre summa pengar.

Kan vi, om vi lånar ut 250kr, förvänta oss den otroliga räntan på 9,01kr för en 30-dagars period? Svaret är nej, vi ska nämligen först betala skatt (såklart) med 2,7kr följt av en uppläggningsavgift på 4,17kr (varierar dock) och så står vi där, hela 2,14kr rikare!!!

  • Worst case scenario: du förlorar i detta fallet 254,17kr
  • Best case scenario: du tjänar 2,14kr

Hur stor är då sannolikheten att ett worst case scenario inträffar? Vi kan kolla på kredittrovärdigheten på låntagarna då det står angivet för varje person vilken kreditklass de tillhör (A till E) samt en skuldsättningsgrad (beräknat med Kostnad/Inkomst). Kreditklassen visar på en sk kreditscore, dvs hur stor risk det är att låntagaren kommer på obestånd inom 1 års tid. A motsvarar 0 – 1.3% och E motsvarar 10,10% – 17,5%. Tyvär så finns det en ytterligare parameter som inte UC kan beräkna: betalningsmoral.

Själv så spred jag ut mina pengar mellan 17st låntagare, varav 2st har svårt att betala i tid samt 3st som helt vägrar betala (inkasso). Hela detta test (med riktiga pengar) blev ekonomiskt sett antagligen en förlustaffär, det får framtiden utvisa.

LoanLand har nu i dagarna reviderat deras betalningsmodell något så det kanske blir förmånligare att låna ut pengar i framtiden, men deras affärsmodell ska iaf ha en känga för att de väljer att sparka på långivarna; de är ju dessa som LoanLand tjänar pengar på, inte på låntagarna. Och låntagare finns det alltid gott om…